پشتیبانی موثر، نیاز کارت های اعتباری وطنی – اخبار مالی

پشتیبانی موثر، نیاز کارت های اعتباری وطنی

210
0
اشتراک گذاری :
کارت اعتباری وطنی

 

تامین مالی خرد در تمام اقتصادهای دنیا اهمیت وافری دارد. جمعیت کثیری در جامعه هستند که نیاز مالی دارند؛ یعنی کسری منابع آن ها در مقایسه با بنگاه های بزرگ بسیار کوچک است و همچنین نیاز مالی کمتری دارند و رفع این نیاز مالی می تواند مشکلات معیشتی و حتی معضلات کاری آن ها را برطرف کند. فرض کنید یک زن خانه دار با تهیه یک دار قالی در منزل شخصی خود می تواند خوداشتغالی ایجاد کند و یک فعالیت تولیدی انجام دهد؛ اما منابع مالی لازم برای انجام این کار را در دسترس ندارد، حال اگر مکانیزمی داشته باشیم که این فرد بتواند در حوزه تامین مالی خرد فعال باشد، مشکلات او رفع خواهد شد.

تعداد افرادی که نیاز مالی خرد دارند زیاد است و اگر ما یک ساماندهی مناسب برای تامین مالی خرد داشته باشیم، در مجموع می تواند اثرات مثبتی در اقتصاد باقی گذارد.

در بخش مصرف، تامین مالی خرد اهمیت بیشتری دارد؛ اگر خریداران بتوانند با نرخ ارزان کسری نقدینگی را رفع کنند، کمک زیادی به چرخه اقتصادی خواهند کرد و در نهایت این امر ضامن تدوام فعالیت های اقتصادی می شود. در حوزه مصرف، هرچه مردم بتوانند قدرت خرید بیشتری داشته باشند، طبعا تولیدکنندگان می توانند بیشتر فعالیت کنند و این مهم باعث رونق فعالیت های اقتصادی می شود.

الگوی موفق در زمینه تامین مالی خرد را می توان نمونه بنگلادش دانست؛ درحقیقت موفق ترین مورد تامین مالی خرد، سیستمی است که توسط «محمد یونس» برنده جایزه صلح نوبل در بنگلادش ایجاد شد.

از جمله مشکلات طرح تامین مالی خرد این است که تعداد افرادی که به نظام بانکی مراجعه می کنند، افزایش پیدا می کند، هزینه های اداری زیاد و تعیین سنجش اعتبار افراد برای بانک ها امری بسیار سخت و پر هزینه خواهد شد؛ لذا موسساتی در دنیا ایجاد شده اند که به صورت تخصصی تامین مالی خرد انجام می دهند. بانک های بزرگ در بلندمدت به این نتیجه می رسند که بهتر این است که وارد بحث تامین مالی خرد نشوند؛ چراکه هزینه اداری مشتریان وام های کلان، اندک است.

نهادهایی تحت عنوان Microfinance institutions برای فعالیت در حوزه تامین مالی خرد در دنیا تاسیس شده اند که صندوق های قرض الحسنه در داخل کشور نمونه ای از این موسسات هستند. از آنجایی که صندوق های قرض الحسنه چندان مورد حمایت نیستند، به صورت خودجوش فعالیت می کنند و بحث سودآوری در آن ها مطرح نیست، و در نتیجه امکان توسعه چندانی پیدا نکردند.

در بحث تامین مالی خرد در ایران بانک ها به صورت جسته گریخته فعالیت می کنند البته حجم چندان قابل ملاحظه ای ندارد. در این راستا ۲ بانک تخصصی در ایران فعالیت می کنند؛ بانک قرض الحسنه مهر و بانک قرض الحسنه رسالت. سایر بانک ها هم وام های قرض الحسنه و حتی وام های خرد برای خرید کالا به افراد پرداخت می کنند؛ منتهی این دسته از فعالیت آن ها در مقایسه با تامین مالی کلان به چشم نمی آید.

در این بین یکی از روش هایی که می تواند به بحث تامین مالی خرد کمک کند، ارائه کارت های اعتباری است؛ کارت های اعتباری در بخش خرید، هم می توانند برای رفع نیازهای مصرفی مورد استفاده قرار گیرند و هم افراد می توانند برای انجام فعالیت اقتصادی، خرید خود را انجام دهند. اگر کارت های اعتباری رواج و توسعه پیدا کنند، کمک شایانی به بحث تامین مالی خرد در کشور می شود و اثرات مثبت و چشمگیری هم بر اقتصاد کشور بر جای خواهد گذاشت. البته مشکلاتی هم در این زمینه وجود دارد؛  هرچند در حال حاضر چارچوب و سازوکار مشخصی برای کارت اعتباری تعریف و به بانک ها ابلاغ شده است؛ اما به نظر نمی رسد حداقل درکوتاه مدت مورد استقبال بانک ها قرار گیرند، چراکه بانک ها منابع خود را عمدتا صرف اقدامات کلان می کنند.

بانک ها سپرده های مردم را صرف سرمایه گذاری های کلان می کنند و بنابراین منابع زیادی برای آن ها باقی نمانده که صرف پرداخت وام های خرد به مردم کنند. علاوه براین، ساختاری که براساس آن بانک ها بتوانند افراد را اعتبارسنجی کنند و تسهیلات در اختیار آن ها قرار دهند، ضعیف است و در حال حاضر نمی تواند مشکلات بانک ها در زمینه سنجش اعتبار را حل کند؛ لذا به نظر نمی رسد کارت های اعتباری حداقل در کوتاه مدت توسعه چندانی داشته باشد.

در زمینه کارت های اعتباری باید از تجارب سایر کشورها بهره مند شد؛ کارت های اعتباری موجود در کشور ما با کارت های اعتباری مرسوم در دنیا تا حدودی متفاوت است. در کشورهای توسعه یافته، لازم نیست در زیر یک ماه سودی پرداخت شود؛ یعنی می توان از کارت اعتباری استفاده کرد، اگر یک ماه کسری وجود داشته باشد بعد از دریافت حقوق می توان این کسری را جبران کرد و لازم نیست هیچ سودی پرداخت شود، در واقع بالای یک ماه است که سود به کارت اعتباری تعلق می گیرد. در کشورهای پیشرفته، مکانیزم های انگیزشی برای دارندگان کارت های اعتباری در نظر گرفته شده است. بنابراین هر فردی در مدت زمان زودتری با بانک تسویه کند از جوایزی هم برخوردار می شود. یعنی افراد نه تنها می توانند بدون پرداخت سود، از اعتبار لازم جهت رفع نیاز مالی کوتاه مدت خود برخوردار شوند بلکه در صورت تسویه زودهنگام، جایزه ای هم به آن ها اختصاص پیدا می کند.

بانک های خارجی در نوع جوایز اعطایی برای جذب مشتریان بیشتر، با همدیگر رقابت گسترده ای دارند. نکته حائز اهمیت این است که کشورهای توسعه یافته ساز و کاری را طراحی کرده اند که بانک ها برای ارائه کارت های اعتباری با یکدیگر رقابت می کنند، اما در ایران برعکس این موضوع اتفاق می افتد این مردم هستند که برای دریافت کارت های اعتباری هجوم می برند و در مقابل بانک های ایرانی تمایلی به این کار ندارند.

قدمی که در رابطه با کارت های اعتباری برداشته شده قدم مثبتی است؛ اما باید حمایت های ویژه در این باره از مسئولان صورت گیرد. هرچند فعلا این طرح نمی تواند مشکلات ما را حل کند؛ چراکه فاصله ما با دیگر کشورها بسیار زیاد است و لازم است هر روز اهتمام بیشتری در این زمینه داشته باشیم تا بتوانیم گام های موثرتری برداریم.

اشتراک گذاری :

پاسخ دهید