چگونه بیمه ها سبز می شوند؟

• پیشرفت اقتصادی، همراه با گسترش سریع جمعیت جهان، برای محیط زیست گران تمام شده است. در حالی که تولید ناخالص داخلی سرانه جهانی از سال ۱۹۶۰ تقریباً سه برابر شده است، انتشار کربن در جهان در همان دوره چهار برابر شده است و گرمایش جهانی و تغییرات آب و هوایی را تسریع می کند.در صنعت بیمه، علاقه فزاینده ای به مسائل زیست محیطی و اجتماعی وجود داشته است. نحوه رسیدگی بیمه‌گران به این مسائل در حال تبدیل شدن به بخشی جدایی ناپذیر از مقررات و رتبه‌بندی اعتباری آژانس است به ترتیبی که برخی شرکت های اعتبار سنجی خطرات مرتبط با مسائل زیست محیطی و اجتماعی را در تجزیه و تحلیل خود از قدرت مالی شرکت های بیمه و بیمه اتکایی در نظر می گیرد.

         نکته این که سازمان مقررات احتیاطی بریتانیا (PRA) و سازمان بیمه اروپا و سازمان بازنشستگی شغلی اتحادیه اروپا (EIOPA)  به صراحت اعلام کرده‌اند که شرکت‌های بیمه موظفند تأثیر عوامل محیطی و اجتماعی، به‌ویژه تغییرات آب و هوایی، را در پرداخت خسارت ها مدل‌سازی و کمی کنند.

الف- انگیزه برای سبز شدن

صنعت بیمه می تواند با پرداختن به مسائل زیست محیطی نقش مهمی در حمایت از تاب آوری آب و هوا ایفا کند. افزودن ویژگی‌های سبز به محصولات بیمه سنتی می‌تواند در رسیدگی به برخی از خطرات مرتبط با مسائل زیست‌محیطی و اجتماعی کمک کند و در عین حال با اندازه‌گیری و مدیریت بهتر ریسک‌ها به بیمه‌گران از لحاظ تجاری یاری رساند.

– افزایش فراوانی و شدت رویدادها و فجایع طبیعی همراه با تغییرات اقلیمی ناشی از انتشار گازهای گلخانه ای، باعث افزایش خطر های فیزیکی شده است. به عنوان مثال، نیروگاه های حرارتی بیشترین سهم را در رشد انتشار کربن نشان داده اندکه ناشی از افزایش مصرف انرژی همراه با رشد اقتصادی بوده است. با ویژگی‌های سبز، بیمه‌گران می‌توانند مصرف انرژی کارآمد را در بین مشتریان ترویج کنند و به کاهش تقاضا و اتکا به منابع انرژی با انتشار بالای کربن مانند مازوت و ذغال سنگ کمک کنند.

– شرکت های بیمه با کمک به مصرف کنندگان در راستای کاهش ردپای کربن از طریق اعمال متغیر های سبز در بیمه نامه ها و یا محاسبات بیمه گری می توانند به گذار به اقتصاد کم کربن کمک کنند.

– آگاهی مصرف کنندگان به گونه ای فزاینده نسبت به مسائل زیست محیطی در حال رشد است و به همین دلیل است که به سمت ترجیحات سبز روی می آورند. بسیاری از مصرف کنندگان در حال حاضر پایداری را به عنوان عامل اصلی تمایز برند مورد علاقه خود اعلام می کنند و ممکن است برای حمایت پایداری اقصادی حاضر باشند، حق بیمه نیز بپردازند.

– کمک به کاهش ریسک مسئولیت برای بیمه‌گران؛ صنعت بیمه در سال‌های اخیر شاهد افزایش دعاوی حقوقی مرتبط با اقلیم از سوی ذینفعان مختلف به دلیل عدم کاهش، انطباق یا افشای کافی خطرات ESG بوده است. به همین دلیل بسیاری از شرکت های بیمه در سراسر جهان سیاست های پذیره نویسی و سرمایه گذاری خود را سخت تر کرده اند تا برخی از صنایع آلاینده را کنار بگذارند.

ب- سبز کردن محصولات بیمه سنتی

در حال حاضر تمرکز بر روی دو محصول بیمه سنتی قرار گرفته است، بیمه خانه و محتویات و بیمه خودرو، که اغلب بخش بزرگی از سبد یک بیمه‌گر را تشکیل می‌دهند. در این بخش، بررسی می کنیم که چگونه این محصولات بیمه می توانند ویژگی های سبز را برای رسیدگی به انتشار کربن و بهبود عملکرد پرتفوی هایی که آنها را پوشش می دهند، به دست آورند.

ب-۱بیمه خانه و حوادث

با بیمه خانه و حوادث ، بیمه گذاران می توانند از اطلاعات مصرف آب و برق بیمه گذاران برای کمک به مصرف آب و برق کارآمدتر استفاده کنند. نظارت بر مصرف برق می تواند بینش هایی را در مورد مصرف بالای غیرمعمول برق به ویژه در ماه های زمستان یا تابستان ارائه دهد که نشان می دهد سیستم های گرمایش یا تهویه مطبوع در تنظیمات کمتر بهینه کار نمی کنند. به طور مشابه، مصرف زیاد آب غیرمعمول می تواند نشان دهنده کارایی کمتر سیستم های لوله کشی باشد.

بسیاری از خانوارها دارای دستگاه های نظارت بر سیستم های شهری هوشمند نیستند. در مقایسه، اطلاعات مربوط به مصرف آب و برق تقریباً برای هر خانواری در دسترس است که آنها را منبعی گسترده و دقیق برای نظارت تبدیل می کند. با چنین بینش‌هایی، یک بیمه‌گر می‌تواند به بیمه‌گذاران هشدار دهد که به طور منظم سیستم‌های گرمایشی، تهویه مطبوع و لوله‌کشی را نگهداری و به روز کنند و بدین تیتریب انگیزه بیشتری را برای بیمه گذاران جهت استفاده از سیستم های جدیدتر و به روزتر، با هدف مصرف کارآمد تر جهت کاهش هزینه های آب و برق خود، ایجاد کنند.

سیستم های گرمایشی یا تهویه مطبوع که با تنظیمات کمتر بهینه کار می کنند می توانند خطر آتش سوزی را افزایش دهند. به طور مشابه، سیستم های لوله کشی که کارایی کمتری دارند می توانند خطر ترک، نشت یا کیفیت پایین آب را افزایش دهند. نظارت بر مصرف آب و برق و هشدار به بیمه شدگان برای نگهداری و به روز رسانی منظم سیستم های گرمایشی، تهویه مطبوع و لوله کشی می تواند به کاهش ریسک بروز خسارات کمک کند. بیمه‌گران می توانند با حمایت از سیستم‌های به‌روزشده‌تر که ریسک کمتری در بروز خسارت دارد با کاهش حق بیمه، مورد حمایت قراردهند .

البته که راه‌های مختلفی وجود دارد که بیمه‌گر می تواند اطلاعات مصرف آب و برق را در فرآیند پذیره‌نویسی خود بگنجاند.

این می تواند یک مشارکت توزیع باشد که از طریق آن یک ارائه دهنده خدمات آب و برق اطلاعات را با بیمه گر به اشتراک می گذارد تا اینکه تنها بیمه گذاران جزئیات مصرف آب و برق را برای بیمه گر ارسال کنند. از طرف دیگر، می‌توان این اطلاعات را از طریق فناوری‌های اینشورتک نیز کسب کرد.

بیمه‌گران می‌توانند از طریق یک API با استفاده از فناوری‌های اینشورتک مانند بلاک چین به جزئیات مصرف ابزار یک بیمه‌گذار دسترسی داشته باشند. آدرس دارایی یا شماره شناسایی بیمه‌گذار می‌تواند به عنوان کلید نگاشت بیمه‌گذار به اطلاعات مصرف آب و برق استفاده شود.

• تشویق مصرف کمتر آب و برق

بیمه‌گران همچنین می‌توانند مشوق بیمه‌گذاران برای مصرف کمتر خدمات شهری باشند. به عنوان مثال، در سنگاپور، قبوض آب و برق جزئیاتی را در مورد مصرف آب، گاز و برق ارائه می دهد و میزان مصرف یک خانوار را با میانگین ملی و محله مقایسه می کند.

 اگر میزان استفاده از آب و برق کمتر از معیار انتخاب شده باشد، بیمه‌گران می‌توانند برای تشویق بیمه‌گذاران تخفیف هایی را در نظر بگیرند. به عنوان مثال، در سنگاپور، معیار می تواند میانگین مصرف ملی یا محله ای باشد، در حالی که در استرالیا می تواند میانگین سطح ایالت یا حومه باشد. چنین مشوق‌هایی می‌توانند تغییرات رفتاری را تشویق کنند تا مصرف آب و برق را کاهش دهند و بدین ترتیب منجر به کاهش ردپای کربن ‌شوند. در واقع، آگاهی بیشتری در میان مشتریان برای کاهش ردپای کربن در خانوارها وجود دارد، که به خوبی با انگیزه‌های مصرف انرژی کمتر همسو است.

-مصرف آب و برق به عنوان یک فاکتور رتبه بندی

مصرف آب و برق در یک خانوار می تواند نشان دهنده مصرف خانگی باشد که تحت پوشش بیمه خانه و محتویات است. به عنوان مثال، در خانواری با تعداد اقلام خانگی زیاد، می توان انتظار داشت که مصرف آب و برق بیشتر از خانواری با تعداد اقلام خانگی کمتر باشد. بنابراین، بیمه‌گران می‌توانند مصرف آب و برق را به‌عنوان یک عامل رتبه‌بندی برای تصمیم‌گیری بهتر بیمه نامه نویسی در نظر بگیرند.

ب-۲ بیمه خودرو

تله ماتیک یک فناوری شناخته شده و رایج است که توسط بیمه گذاران برای بیمه خودرو استفاده می شود. تله‌ماتیک روشی برای نظارت بر خودروها، کامیون‌ها، تجهیزات و سایر دارایی‌ها با استفاده از فناوری GPS و حسگرهای داخلی برای جمع‌آوری اطلاعات است. بیمه خودرو می تواند از تله ماتیک برای جمع آوری اطلاعات در مورد الگوهای رانندگی، مسافت پیموده شده و غیره استفاده کند. بنابراین، با بیمه خودرو، تلماتیک می تواند به کاهش انتشار کربن از وسایل نقلیه در مناطق مختلف کمک کند.

• ترویج رانندگی مسئولانه

رفتارهای تهاجمی رانندگی مانند سرعت بالا، شتاب‌های شدید و سبقت های ناگهانی از ویژگی‌های افزایش مصرف سوخت است. تله ماتیک می تواند به نظارت بر رفتار رانندگان کمک کند و آنها را نسبت به فعالیت های مخاطره آمیز آگاه سازد. بنابراین، نظارت و هشدار نه تنها به کاهش مصرف سوخت کمک می کند، بلکه به کاهش خطر تصادفات نیز منجر می شود زیرا رانندگان از رفتارهای تهاجمی رانندگی خود آگاه شده و اقدامات اصلاحی برای ممانعت از آن انجام می دهند.

• توصیه مسیرهای بهینه شده و کاهش بیکاری غیر ضروری

تلماتیک می تواند با کاهش کیلومتر های غیر ضروری و اجتناب از مسیرهای پر ازدحام تا حد امکان به یافتن مسیرهای بهینه برای رانندگان کمک کند. به خصوص برای ناوگان تجاری، مسیرهای بهینه به کاهش مصرف سوخت و استفاده بهینه از منابع ناوگان کمک می کند.

• یکی از عوامل اصلی انتشار کربن، بیکار بودن وسایل نقلیه است.

طبق گفته دولت کانادا، اگر هر کانادایی بخواهد سه دقیقه از کار روزانه خود را کاهش دهد، انتشار کربن می تواند سالانه ۱.۴ میلیون تن کاهش یابد، که معادل خروج ۳۲۰۰۰۰ وسیله نقلیه از جاده است. تعجب آور نخواهد بود اگر چنین آمارهای خیره کننده ای به همان اندازه برای استرالیا و سایر نقاط جهان قابل اجرا باشد. با بهینه‌سازی مسیر، رانندگان می‌توانند از مسیرهای شلوغی که احتمال استفاده اضافی از وسایل نقلیه را افزایش می‌دهند، اجتناب کنند.

• تعمیر و نگهداری منظم خودرو

تعمیر و نگهداری منظم وسایل نقلیه به صرفه جویی در مصرف سوخت و کاهش انتشار کربن غیر ضروری کمک می کند. به عنوان مثال، عدم نگهداری صحیح لاستیک ها و می تواند باعث مصرف سوخت بالا شود. طبق گفته وزارت انرژی ایالات متحده، به ازای هر psi که لاستیک ها کم باد می شوند، سوخت ۰.۲٪ کاهش می یابد. خراب شدن ترمزها، خودروها را مجبور می کند برای شتاب گرفتن بیشتر کار کنند زیرا ترمزها به درستی رها نمی شوند و بدین ترتیب باعث افزایش مصرف سوخت می شود. تلماتیک می تواند به رانندگان هشدار دهد که وسایل نقلیه را به طور منظم بر اساس مسافت پیموده شده نگهداری کنند و در نتیجه به کاهش مصرف سوخت کمک کنند.

پ- مزایا و چالش ها

در این بخش، با برخی از مزایایی که بیمه‌گران و بیمه‌گذاران می‌توانند از آن بهره‌مند شوند و چالش‌هایی که بیمه‌گران با ویژگی‌های سبز مورد بحث در بالا با آن مواجه خواهند شد، آشنا می شویم.

مزایا

• کمک به کاهش خطر وقوع حوادث با نظارت و مکانیسم های هشدار برای نگهداری منظم سیستم های شهری و با استفاده از تله ماتیک برای بهبود رفتارهای رانندگی و در نتیجه بهبود عملکرد خودرو.
• استفاده احتمالی از مصرف آب و برق به عنوان یک عامل رتبه بندی برای تصمیم گیری در مورد نوشتن بیمه نامه و ارائه دهندگان خدمات شهری به عنوان کانال توزیع.
• نظارت و هشدارهای تله ماتیک می تواند خطر تصادفات را کاهش داده و رفتارهای رانندگی را اصلاح نماید و در نتیجه عملکرد نمونه کار خودرو را بهبود بخشد.
• ارتقاء وجهه بیمه گذاران با افزایش آگاهی از مسائل زیست محیطی و اجتماعی نه تنها در صنعت بیمه، بلکه در کل جامعه.

از دیدگاه بیمه گذار:

-با تعمیر و نگهداری منظم و به روز رسانی سیستم های تاسیساتی، حق بیمه را با خطر کمتر وقوع خسارت کاهش دهید.

-مصرف کارآمدتر آب و برق می تواند باعث صرفه جویی در هزینه در قبوض آب و برق شود.

-به بیمه شدگان کمک کنید تا با خطر فزاینده خطر آب و هوا سازگار شوند.

-مسیرهای بهینه و تعمیر و نگهداری منظم مصرف سوخت کمتر که منجر به صرفه جویی در هزینه می شود.

-تشویق به تغییرات رفتاری برای رهبری سبک زندگی پایدارتر.

• چالش ها

-حفظ حریم خصوصی یکی از نگرانی‌های اصلی بیمه‌گذارانی است که از تله‌ماتیک استفاده می‌کنند، زیرا اطلاعات جمع‌آوری‌شده ممکن است مورد سوء استفاده قرار گیرد، نادرست باشد و به گونه‌ای مورد استفاده قرار گیرد که برخلاف منافع بیمه‌گذار باشد.

بر اساس یک نظرسنجی انجام شده در بریتانیا، بیش از ۵۰ درصد از رانندگان نگرانی در مورد دریافت اطلاعات شخصی بیمه‌گر از دستگاه تله‌ماتیک برای محاسبه حق بیمه بر اساس رفتار راننده داشتند.

-نگرانی‌های مشابهی در مورد حفظ حریم خصوصی می‌تواند با استفاده از داده‌های مصرف ابزار ایجاد شود. برای رسیدگی به این نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی، بیمه‌گران باید با بیمه‌گذاران در مورد اینکه چه داده‌هایی استفاده می‌شوند و یا چه داده هایی مورد استفاده قرار نمی گیرند و این که چگونه بیمه‌گران از داده‌ها مراقبت می‌کنند، دلایل قانع‌کننده‌ای برای پیوستن مشتریان به چنین برنامه‌ای داشته باشند، آنها باید شفاف باشند.

-چالش دیگر تفسیر داده های جمع آوری شده است. به طور کلی، ارائه‌دهندگان خدمات تله‌ماتیک در جمع‌آوری داده‌های تله‌ماتیک در حوزه تخصص خود حرفه ای هستند، اما فاقد دانش خاص مورد نیاز برای تفسیر جامع عملکرد خودرو و نیازهای تعمیر و نگهداری می باشند. همکاری نزدیک تر با کارشناسان می تواند به رفع این مشکل کمک کند.

-بیمه‌گران همچنین باید به نگرانی‌های مربوط به هزینه‌های مرتبط با اجرای ویژگی‌های سبز رسیدگی کنند. برای مثال، با استفاده از تله‌ماتیک، به‌جای استفاده از دستگاه‌های پرهزینه برای ردیابی رفتار راننده، بیمه‌گذاران می‌توانند امکان استفاده از برنامه‌های تلفن هوشمند را برای ارائه چنین اطلاعاتی و در نتیجه کاهش هزینه‌ها بررسی کنند. در واقع، اشخاص ثالثی برای ارائه چنین خدماتی با بیمه‌گران همکاری می‌کنند. با این حال، همیشه عاقلانه است که قبل از اضافه کردن ویژگی‌های سبز مورد بحث در بالا، در یک تجزیه و تحلیل مناسب، هزینه و فایده مورد توجه قرار گیرد. به عنوان اولین قدم، بیمه گران می توانند موارد زیر را در نظر بگیرند:

۱- به دنبال بازخورد از بازارهایی باشند که تله ماتیک در همکاری با خدمات شهری در آنها با موفقیت کار کرده است (مثلاً بازارهای خارج از کشور).

۲- تست مفهومی با گروه کوچکی از بیمه‌گذاران و سپس بررسی و ارزیابی نتایج.

۳- پیگیری بازخورد از مشتریان در مورد تمایل آنها به مشارکت و واسطه ها در ارائه فناوری های عملی و مقرون به صرفه و سایر چالش هایی که ممکن است پیش بیاید.

۴- جمع آوری داده ها در مورد کمپین های راه اندازی شده در گذشته در طرح های سبز یا مشابه دیگر و یافتن محرک های کلیدی برای موفقیت آنها.

ت- نتیجه گیری

مسائل زیست محیطی و اجتماعی در حال تبدیل شدن به بخشی جدایی ناپذیر از تجارت در صنعت بیمه هستند و رگولاتورها و آژانس های رتبه بندی به توجه بر آنها تاکید دارند. در این مقاله، بحث بر سر این موضوع است که چگونه محصولات بیمه سنتی مانند بیمه خانه و لوازم خانگی و بیمه خودرو می‌توانند ویژگی‌های سبز را برای رفع نگرانی‌های مربوط به انتشار کربن به خود ماحق سازند. علیرغم چالش ها، هم بیمه گذاران و هم بیمه گذاران می توانند از اجرای چنین ویژگی های سبزی بهره مند شوند. در اصل، این باور وجود دارد که سبز کردن محصولات بیمه سنتی گامی در جهت درست برای بیمه‌گران جهت رسیدگی به مسائل زیست محیطی و اجتماعی است.

منبع: مجله اخبار مالی شماره ۳۴ ص ۱۴